無(wú)人售賣(mài)車(chē)、無(wú)人配送車(chē)、無(wú)人出租車(chē)……在北京亦莊，路上時(shí)�？梢�(jiàn)掛著不同號(hào)牌、貼著“北京市高級(jí)別自動(dòng)駕駛示范區(qū)”標(biāo)識(shí)的自動(dòng)駕駛汽車(chē)。隨著北京市高級(jí)別自動(dòng)駕駛示范區(qū)建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，自動(dòng)駕駛已經(jīng)融入當(dāng)?shù)鼐用裆�活的方方面面。今�?月，工信部等多部門(mén)聯(lián)合公布智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)“車(chē)路云一體化”應(yīng)用試點(diǎn)城市名單，20個(gè)城市（聯(lián)合體）成功入選。與北京一樣，在其他試點(diǎn)區(qū)域，自動(dòng)駕駛也逐漸從概念變成現(xiàn)實(shí)，在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景為居民提供服務(wù)。

　　隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)逐步推廣，與之相關(guān)的安全和保障問(wèn)題成為熱議話題。自動(dòng)駕駛車(chē)輛出現(xiàn)事故后如何認(rèn)定責(zé)任、進(jìn)行賠償?shù)葐?wèn)題備受關(guān)注。駕駛主體由“人”向“車(chē)”的轉(zhuǎn)變，使得自動(dòng)駕駛車(chē)輛面臨著與傳統(tǒng)車(chē)輛不同的風(fēng)險(xiǎn)，催生出新的保險(xiǎn)保障需求。

　　記者調(diào)研了解到，目前專(zhuān)門(mén)針對(duì)自動(dòng)駕駛的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，部分保險(xiǎn)公司正在進(jìn)行相關(guān)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的探索。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)自動(dòng)駕駛專(zhuān)屬產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任劃分、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)獲取等方面還面臨一定的困難，建議通過(guò)構(gòu)建新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)、與自動(dòng)駕駛汽車(chē)企業(yè)合作等方式來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足新型風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

　　多地開(kāi)展自動(dòng)駕駛試運(yùn)營(yíng)

　　在北京亦莊，打到一輛自動(dòng)駕駛出租車(chē)并不是一件稀罕事。近日，記者來(lái)到此地體驗(yàn)乘坐自動(dòng)駕駛車(chē)輛出行。

　　目前，主要有蘿卜快跑、小馬智行、文遠(yuǎn)知行等企業(yè)在北京亦莊開(kāi)展自動(dòng)駕駛出行服務(wù)商業(yè)化試點(diǎn)。消費(fèi)者下載相關(guān)企業(yè)的打車(chē)軟件即可打車(chē)，與在大眾習(xí)慣的網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)打車(chē)并無(wú)太大差別。

　　在完成身份驗(yàn)證后，點(diǎn)擊車(chē)內(nèi)后排座椅前方屏幕上的“開(kāi)始行程”，自動(dòng)駕駛車(chē)輛便按照地圖規(guī)劃的路線開(kāi)啟行程。記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，自動(dòng)駕駛車(chē)輛行駛較為平穩(wěn)，屏幕上實(shí)時(shí)顯示車(chē)輛行駛軌跡和周邊車(chē)輛、行人情況，車(chē)輛會(huì)根據(jù)周?chē)�環(huán)境自動(dòng)調(diào)整車(chē)速和方向。在行駛途中，車(chē)輛能自動(dòng)識(shí)別紅綠燈；周?chē)�有行人時(shí)，會(huì)鳴笛提示，乘坐體驗(yàn)與普通網(wǎng)約車(chē)基本無(wú)異。

　　記者了解到，目前的自動(dòng)駕駛車(chē)輛分為全無(wú)人駕駛和配備安全員兩種模式。記者體驗(yàn)的小馬智行是全無(wú)人駕駛車(chē)輛，體驗(yàn)的蘿卜快跑則在主駕駛位上配有一位隨車(chē)安全員。蘿卜快跑的隨車(chē)安全員告訴記者，蘿卜快跑有全無(wú)人駕駛和配備安全員兩種模式的自動(dòng)駕駛車(chē)輛，具體是哪種模式由系統(tǒng)隨機(jī)分配。安全員在車(chē)輛正常行駛時(shí)不進(jìn)行任何操作，只有在遇到緊急情況時(shí)才會(huì)接管車(chē)輛。

　　近年來(lái)，多地多部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)支持發(fā)展自動(dòng)駕駛技術(shù)的政策，自動(dòng)駕駛商業(yè)化進(jìn)程提速。以蘿卜快跑為例，目前已在北京、武漢、重慶等11個(gè)城市開(kāi)展無(wú)人自動(dòng)駕駛出行服務(wù)測(cè)試。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，自動(dòng)駕駛技術(shù)分為L(zhǎng)0至L5六個(gè)等級(jí)，等級(jí)越高意味著自動(dòng)化程度越高。其中，L3級(jí)為有條件自動(dòng)駕駛，是輔助駕駛和自動(dòng)駕駛的分水嶺，L4和L5級(jí)分別為高度自動(dòng)駕駛和完全自動(dòng)駕駛。目前市面上銷(xiāo)售的車(chē)輛搭載的是輔助駕駛技術(shù)，搭載L3級(jí)、L4級(jí)自動(dòng)駕駛技術(shù)的車(chē)輛正在進(jìn)行準(zhǔn)入和上路運(yùn)行試點(diǎn)。

　　自動(dòng)駕駛技術(shù)已有多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，包括無(wú)人配送、無(wú)人零售、無(wú)人清掃等。據(jù)北京市高級(jí)別自動(dòng)駕駛示范區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前示范區(qū)累計(jì)部署自動(dòng)駕駛車(chē)輛近900臺(tái)，在北京亦莊可提供自動(dòng)駕駛乘用車(chē)出行、智能網(wǎng)聯(lián)巴士、無(wú)人接駁、無(wú)人清掃、無(wú)人零售、無(wú)人配送、無(wú)人巡邏、干線物流八類(lèi)自動(dòng)駕駛服務(wù)。在場(chǎng)景拓展方面，可提供北京亦莊往返大興機(jī)場(chǎng)自動(dòng)駕駛接駁、京津塘三地聯(lián)運(yùn)與副中心三大建筑自動(dòng)駕駛接駁服務(wù)。

　　催生新保險(xiǎn)保障需求

　　自動(dòng)駕駛的發(fā)展在給汽車(chē)行業(yè)帶來(lái)變革的同時(shí)，也催生出新的保險(xiǎn)保障需求，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)提出全新要求。

　　今年7月，武漢蘿卜快跑撞人事件引發(fā)人們對(duì)自動(dòng)駕駛車(chē)輛交通事故責(zé)任劃分的關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)自動(dòng)駕駛事故責(zé)任的認(rèn)定較為復(fù)雜。武漢理工大學(xué)汽車(chē)學(xué)院副教授楊勝兵認(rèn)為，對(duì)事故責(zé)任的劃分需要看自動(dòng)駕駛的級(jí)別，對(duì)于L3級(jí)及以上級(jí)別的自動(dòng)駕駛相關(guān)事故，業(yè)內(nèi)共識(shí)是應(yīng)由車(chē)輛生產(chǎn)廠家承擔(dān)責(zé)任；對(duì)于L3級(jí)以下的自動(dòng)駕駛相關(guān)事故，責(zé)任劃分較難界定，需要判定是技術(shù)問(wèn)題還是駕駛員問(wèn)題等。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息董事總經(jīng)理戴海燕表示，駕駛模式的變化導(dǎo)致責(zé)任歸屬不同，傳統(tǒng)車(chē)輛事故責(zé)任通常歸咎于駕駛員或車(chē)輛所有者。無(wú)人駕駛車(chē)輛的保險(xiǎn)權(quán)責(zé)劃分涉及多個(gè)方面，是一個(gè)業(yè)界正在探索的領(lǐng)域，需要積累更多案例、進(jìn)一步完善法律法規(guī)。

　　隨著智能網(wǎng)聯(lián)的引入，駕駛主體由“人”向“車(chē)”轉(zhuǎn)變，使得自動(dòng)駕駛車(chē)輛面臨著與傳統(tǒng)車(chē)輛不同的軟件故障、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等新風(fēng)險(xiǎn)。戴海燕認(rèn)為，無(wú)人駕駛車(chē)輛目前的技術(shù)在識(shí)別新型物體或處理極端復(fù)雜路況時(shí)仍存在一定的局限性。同時(shí)，無(wú)人駕駛汽車(chē)高度依賴(lài)復(fù)雜的算法、高精度的傳感器（如雷達(dá)、攝像頭等）、控制系統(tǒng)等，雖然技術(shù)不斷進(jìn)步，但仍存在軟件或硬件故障的風(fēng)險(xiǎn)。此外，無(wú)人駕駛汽車(chē)還面臨被黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，這可能導(dǎo)致車(chē)輛失去控制或數(shù)據(jù)泄露等安全問(wèn)題。

　　目前，在部分地區(qū)的自動(dòng)駕駛商業(yè)化試點(diǎn)中，相關(guān)車(chē)輛投保的險(xiǎn)種以傳統(tǒng)的交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等為主。

　　“公司為試點(diǎn)車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)�！鄙鲜鎏}卜快跑安全員告訴記者。據(jù)悉，根據(jù)《智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》等規(guī)定，目前無(wú)人駕駛出租車(chē)保險(xiǎn)至少包含了三個(gè)險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、不低于500萬(wàn)元保額的商業(yè)三者險(xiǎn)以及平臺(tái)公司購(gòu)買(mǎi)的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，北京地區(qū)部分自動(dòng)駕駛車(chē)輛還投保了200萬(wàn)元保額的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)以及車(chē)損險(xiǎn)。

　　整體來(lái)看，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，未能覆蓋自動(dòng)駕駛車(chē)輛所面臨的新型風(fēng)險(xiǎn)，使得車(chē)輛在某些場(chǎng)景下的保障不足。北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘�表示，自�?dòng)駕駛車(chē)輛系統(tǒng)軟件升級(jí)導(dǎo)致的潛在風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，以及因自動(dòng)駕駛功能導(dǎo)致的特殊事故責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)目前尚未被傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)覆蓋。

　　行業(yè)探索專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　業(yè)內(nèi)人士表示，針對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)需要充分理解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)特征，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，推出相應(yīng)的自動(dòng)駕駛專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外已有不少保險(xiǎn)公司進(jìn)行自動(dòng)駕駛相關(guān)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品的探索。11月20日，平安產(chǎn)險(xiǎn)宣布與賽力斯旗下AITO問(wèn)界汽車(chē)推出智能駕駛責(zé)任險(xiǎn)保障計(jì)劃——智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益，覆蓋智能泊車(chē)、智能駕駛等智駕全場(chǎng)景保障需求。中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，2022年，公司啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)條款開(kāi)發(fā)工作；2023年，就相關(guān)條款工作進(jìn)展和整體方案向金融監(jiān)管總局匯報(bào)。

　　在國(guó)外的自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)探索中，特斯拉走在前列。開(kāi)源證券分析師任浪表示，特斯拉車(chē)險(xiǎn)的保障范圍和增值服務(wù)較為完善，除常見(jiàn)的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種外，還提供幾類(lèi)特色保險(xiǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)安全防詐騙保險(xiǎn)、電子鑰匙保險(xiǎn)、車(chē)輛租賃附加險(xiǎn)等。特斯拉還提供自動(dòng)駕駛車(chē)主責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)車(chē)輛在自動(dòng)駕駛模式下給第三方造成的傷害提供保障。

　　不過(guò)，目前保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)方面還存在一定困難。戴海燕認(rèn)為，無(wú)人駕駛汽車(chē)面臨的技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及法律和道德風(fēng)險(xiǎn)等，都是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，以準(zhǔn)確評(píng)估無(wú)人駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　承保理賠數(shù)據(jù)較少也使得相關(guān)產(chǎn)品在精準(zhǔn)定價(jià)上面臨挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，高階自動(dòng)駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)仍在發(fā)展測(cè)試階段，承保理賠數(shù)據(jù)較少，在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中需要補(bǔ)充新的數(shù)據(jù)。楊勝兵建議，可充分利用大數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，收集和分析自動(dòng)駕駛汽車(chē)的相關(guān)數(shù)據(jù)，為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、理賠等提供支持。

　　業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，車(chē)企擁有大量的車(chē)輛數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司具有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，可鼓勵(lì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。于澤表示，公司積極與各主流車(chē)企合作，持續(xù)開(kāi)展自動(dòng)駕駛功能有效性專(zhuān)項(xiàng)研究，包括APA（自動(dòng)泊車(chē)）、AEB（突發(fā)危險(xiǎn)車(chē)輛緊急制動(dòng)）等智駕功能對(duì)于特定事故出險(xiǎn)率影響的有效性驗(yàn)證。面對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)藍(lán)海，公司一方面提前研究產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)，把握發(fā)展趨勢(shì)；另一方面根據(jù)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)的要求和部署，儲(chǔ)備很多創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，將重點(diǎn)關(guān)注人機(jī)定責(zé)及相關(guān)責(zé)任范圍界定問(wèn)題，滿足消費(fèi)者對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)保障的多樣化需求。