低空出行的腳步離我們?cè)絹?lái)越近。在11月18日舉辦的2024國(guó)際電動(dòng)航空（昆山）論壇上，中國(guó)航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)通航業(yè)務(wù)部、無(wú)人機(jī)工作委員會(huì)主任孫衛(wèi)國(guó)表示，中央空管委即將在六個(gè)城市開(kāi)展eVTOL（電動(dòng)垂直起降飛行器）試點(diǎn)。據(jù)介紹，六個(gè)試點(diǎn)城市初步確定為合肥、杭州、深圳、蘇州、成都、重慶。

　　今年以來(lái)，低空經(jīng)濟(jì)作為新質(zhì)生產(chǎn)力的代表，正在迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。根據(jù)中國(guó)民航局預(yù)測(cè)，到2025年我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.5萬(wàn)億元，到2035年有望達(dá)到3.5萬(wàn)億元。

　　低空經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展

　　低空經(jīng)濟(jì)，是指通常在垂直高度1000米以下，根據(jù)實(shí)際需要可延伸至不超過(guò)3000米的空域，以有人或無(wú)人駕駛航空器的低空飛行活動(dòng)為牽引，輻射多領(lǐng)域的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)。其中，eVTOL是最重要的應(yīng)用載體。

　　發(fā)展低空經(jīng)濟(jì)是中央作出的重要戰(zhàn)略部署。今年1月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》正式生效，這標(biāo)志著我國(guó)無(wú)人駕駛航空產(chǎn)業(yè)步入了法治化、規(guī)范化的新階段。緊接著，交通運(yùn)輸部也發(fā)布了《民用無(wú)人駕駛航空器運(yùn)行安全管理規(guī)則》（CCAR-92），為行業(yè)運(yùn)營(yíng)管理提供了明確的規(guī)章依據(jù)。

　　今年以來(lái)，低空經(jīng)濟(jì)在全國(guó)各地持續(xù)升溫。從地方層面來(lái)看，目前已有數(shù)十個(gè)省市將低空經(jīng)濟(jì)納入了政府工作議程，上海、北京、廣東、四川、湖北、內(nèi)蒙古等20多個(gè)省級(jí)行政區(qū)更是紛紛發(fā)布了具體政策文件，一些地方政府還建立了專門的產(chǎn)業(yè)基金，這為低空經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展提供了有力支撐。

　　除了政策體系不斷完善外，我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)在基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)能力方面也具備較好的發(fā)展條件。一方面，我國(guó)低空飛行服務(wù)保障體系基本成型。據(jù)中國(guó)民航局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2023年底，我國(guó)已建成通用機(jī)場(chǎng)449個(gè)，完成國(guó)家信息管理系統(tǒng)、7個(gè)區(qū)域信息處理系統(tǒng)和32個(gè)飛行服務(wù)站建設(shè)，上線民用無(wú)人駕駛航空器綜合管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)低空飛行監(jiān)管、服務(wù)全覆蓋。另一方面，潛在的技術(shù)優(yōu)勢(shì)也在不斷釋放。5G、北斗衛(wèi)星導(dǎo)航、大數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，為低空新型基礎(chǔ)設(shè)施和低空飛行器廣泛應(yīng)用提供了技術(shù)支撐。《中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告（2024）》顯示，我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)明專利申請(qǐng)量從2014年的852件快速增加到2023年的14134件。

　　頭部財(cái)險(xiǎn)率先破冰低空經(jīng)濟(jì)

　　作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，低空經(jīng)濟(jì)擁有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈條，涵蓋了航空器研發(fā)制造、低空飛行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)運(yùn)營(yíng)、飛行服務(wù)保障等各產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，它的應(yīng)用場(chǎng)景也十分豐富，既包括傳統(tǒng)通用航空業(yè)態(tài)，又融合了以無(wú)人機(jī)為支撐的低空生產(chǎn)服務(wù)方式。

　　因此，低空經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，也為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟了全新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。例如，在產(chǎn)業(yè)鏈上游的生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的需求逐漸顯現(xiàn)；在產(chǎn)業(yè)鏈中游，各類試飛、交付類的風(fēng)險(xiǎn)保障需求日益旺盛；在產(chǎn)業(yè)鏈下游，各類運(yùn)營(yíng)主體的財(cái)產(chǎn)損失和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移需求較為強(qiáng)勁。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前，已有多家頭部財(cái)險(xiǎn)公司率先在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)力。

　　例如，今年7月，人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)布了全國(guó)首個(gè)“低空飛行器專屬保險(xiǎn)”，全面保障了財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任以及上機(jī)人員責(zé)任等主要風(fēng)險(xiǎn)，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風(fēng)險(xiǎn)，可由企業(yè)自主選擇靈活投保，精準(zhǔn)填補(bǔ)了低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白。截至目前，人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司已為億航智能等5家客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障合計(jì)超5000萬(wàn)元。

　　9月，中再產(chǎn)險(xiǎn)與太保產(chǎn)險(xiǎn)共同發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)創(chuàng)新成果，系統(tǒng)性地構(gòu)建核心條款、承保指引和服務(wù)規(guī)范等準(zhǔn)則，成果中的核心條款已成為國(guó)內(nèi)首個(gè)無(wú)人駕駛航空第三者責(zé)任保險(xiǎn)地區(qū)示范性條款。

　　中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)也已報(bào)備無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)主險(xiǎn)條款及一系列附加險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為警用執(zhí)法、消防救援、電力巡線、測(cè)繪、植保等領(lǐng)域無(wú)人機(jī)應(yīng)用提供保險(xiǎn)保障。其與中再產(chǎn)險(xiǎn)共同開(kāi)發(fā)了“低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障綜合解決方案”，在上海金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)與空中交通管理平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化和線上化數(shù)據(jù)要素對(duì)接。

　　低空保險(xiǎn)挑戰(zhàn)并存

　　低空經(jīng)濟(jì)作為一種新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和活力。然而，與之相應(yīng)的低空保險(xiǎn)還處在“摸著石頭過(guò)河”的前行探索階段，面臨著不小的挑戰(zhàn)。

　　“與日新月異的低空經(jīng)濟(jì)相比，保險(xiǎn)市場(chǎng)明顯表現(xiàn)出‘滯后性’�！闭�如一位業(yè)內(nèi)人士所言，從產(chǎn)品層面來(lái)看，當(dāng)前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要聚焦于傳統(tǒng)領(lǐng)域，針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)特定應(yīng)用場(chǎng)景或特殊需求而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量仍相對(duì)較少。低空經(jīng)濟(jì)涵蓋了多種新型業(yè)態(tài)和活動(dòng)，如無(wú)人機(jī)物流配送、空中游覽、農(nóng)業(yè)植保等，這些活動(dòng)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求。然而，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以完全適應(yīng)這些多樣化的需求。

　　一方面，低空經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尚處于起步階段，相關(guān)數(shù)據(jù)積累有限，這使得保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和費(fèi)率厘定上存在較大難度。由于缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)作為參考，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確判斷低空飛行活動(dòng)中各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度，從而難以確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　另一方面，低空飛行器的技術(shù)復(fù)雜性和多樣性也給保險(xiǎn)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。不同類型的低空飛行器在性能、用途、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在較大差異，這要求保險(xiǎn)公司具備專業(yè)的技術(shù)知識(shí)和評(píng)估能力，以便對(duì)不同的飛行器進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)。

　　此外，低空飛行活動(dòng)涉及多個(gè)領(lǐng)域和部門，監(jiān)管環(huán)境相對(duì)復(fù)雜。保險(xiǎn)業(yè)需要與民航、交通、氣象等部門密切合作，共同建立健全低空保險(xiǎn)的監(jiān)管體系和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以確保低空保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。（記者 孫榕）