12月1日,在中國社科院金融研究所和國家金融與發(fā)展實驗室召開的普惠型補充醫(yī)療保險發(fā)展研討會上,原中國銀保監(jiān)會副主席黃洪表示,商業(yè)健康保險發(fā)展空間大、潛力足、后勁強,但在發(fā)展過程中要注意把握商業(yè)保險發(fā)展規(guī)律,主動順應內外部形勢變化,才能構建起高質量、可持續(xù)發(fā)展路徑。
近年來,商業(yè)健康保險發(fā)展在外部政策利好和內部轉型變革共同作用下,逐步與基本醫(yī)保、各類補充醫(yī)療保險、社會救助形成結構互補,市場主體和業(yè)務模式日益多元,保險保障功能進一步顯現(xiàn)。
黃洪認為,當前發(fā)展商業(yè)健康保險的時機和條件較為成熟,我國人口規(guī)模龐大、人口老齡化問題加劇、人民投保意識增強,對商業(yè)健康保險的需求日益強烈。
在黃洪看來,新發(fā)展格局下必然催生新業(yè)態(tài)、新模式,正是基于此,更需要各方主體、各類資源一體謀劃、協(xié)同推進構建商業(yè)健康保險的新模式,最終取得新突破、新成就。對此,他提出5個具體措施。
一是堅持從“短期險”向“長期險”轉變。要堅持長期主義原則,不斷增加并優(yōu)化長期健康險供給,同時加大短期健康險市場整頓力度,完善統(tǒng)一短期健康險監(jiān)管規(guī)則,真正發(fā)揮好長期保障和風險補償功能。
二是堅持從“合理醫(yī)療部分”向“個人自付部分”轉變。要尊重商業(yè)健康保險的商業(yè)化、市場化發(fā)展規(guī)律,尤其是厘清與基本醫(yī)保的功能定位和職能邊界,在完善基本醫(yī)保“待遇清單”制度基礎上,以全部醫(yī)療費用個人自付部分為保障責任,將差異化保障需求交給市場機制去實現(xiàn)。
三是堅持從“疾病險”向“醫(yī)療險”轉變。未來應大力發(fā)展醫(yī)療險,在精算定價和責任設計上下苦功,探索對人民群眾的全生命周期進行有效保障,進一步發(fā)揮好保險功能優(yōu)勢。此外,在商業(yè)可持續(xù)前提下,要將資源適度向既往癥人群、殘疾人群等特殊人群傾斜,適度降低參保門檻、提高參保比例,最大化兼顧經濟效益和社會效益。
四是堅持從“單一險”向“復合險”轉變。對于疾病險而言,應探索在產品中設置多樣可選的差異化責任,從保單一病種向保多類病種迭代,以更好滿足部分參保群眾多樣化、復合式的疾病保障需求。
五是堅持從“無序競爭”向“專業(yè)經營”轉變。應支持引導保險公司,尤其是健康險公司,探索特色化、差異化發(fā)展路徑,提升專業(yè)化經營能力,盡快擺脫行業(yè)當前惡性競爭、同質競爭等發(fā)展困境。此外,也應把握數(shù)字化時代變革機遇,加快打通基本醫(yī)保、商業(yè)保險、其他公共資源間數(shù)據(jù)壁壘,為保險公司探索運用大數(shù)據(jù)、機器學習等手段加快產品迭代升級創(chuàng)造有利條件。(記者 朱艷霞)
(責任編輯:馬欣)