近日，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》（以下簡稱《方案》）提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)，完善數(shù)字金融治理體系，支持金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字技術(shù)賦能提升金融“五篇大文章”服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　去年召開的中央金融工作會(huì)議提出，要做好數(shù)字金融等“五篇大文章”。業(yè)內(nèi)人士表示，此次印發(fā)的《方案》為我國數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提供了路線圖。做好數(shù)字金融將為金融業(yè)發(fā)展帶來新的重要機(jī)遇，也是金融業(yè)更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然要求，對于建設(shè)金融強(qiáng)國、鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢具有重要意義。

　　順應(yīng)潮流搶抓機(jī)遇

　　什么是數(shù)字金融？一般來講，是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)模式。近年來，在相關(guān)政策支持引領(lǐng)下，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的不斷成熟，我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷提速，在移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等多個(gè)領(lǐng)域已走在全球前列。

　　中國銀行研究院報(bào)告顯示，截至2023年，我國數(shù)字金融市場規(guī)模達(dá)到41.7萬億元，占全球數(shù)字金融市場規(guī)模的15.6%，居全球第一位。

　　在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大力發(fā)展數(shù)字金融，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的必然舉措，已成為金融業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展方向。

　　此次印發(fā)的《方案》明確了工作目標(biāo)：到2027年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得積極成效，數(shù)字化經(jīng)營管理能力明顯增強(qiáng)。形成數(shù)字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展的良好局面，數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的適配度和普惠性明顯提升。數(shù)字金融治理體系基本形成，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施基本齊備，相關(guān)金融管理和配套制度機(jī)制進(jìn)一步健全。

　　在中國銀行研究院研究員劉晨看來，《方案》給出“到2027年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系”這一目標(biāo)，主要有兩方面考量：一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為金融機(jī)構(gòu)提供了更多創(chuàng)新可能。作為高度依賴數(shù)據(jù)和信息的行業(yè)，金融業(yè)天生具有數(shù)字基因，是較早利用數(shù)據(jù)要素和對數(shù)據(jù)資產(chǎn)較為依賴的行業(yè)之一。進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融業(yè)數(shù)據(jù)迅速膨脹并呈現(xiàn)出幾何級數(shù)的增長態(tài)勢，由此也對數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)提出新的要求。

　　另一方面，數(shù)字金融能夠?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)落地持續(xù)提供多元場景支持。當(dāng)前各大金融機(jī)構(gòu)基本已經(jīng)探索構(gòu)建起涵蓋數(shù)字銀行、數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付等多場景的數(shù)字化經(jīng)營體系，從長遠(yuǎn)來看，金融行業(yè)前中后臺仍有數(shù)字技術(shù)賦能的廣闊空間。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝認(rèn)為，《方案》明確了數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，一方面，數(shù)字金融要為數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)，適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；另一方面，數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展將優(yōu)化金融體系，加快建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系。

　　系統(tǒng)推進(jìn)數(shù)智轉(zhuǎn)型

　　今年以來，包括銀行、券商、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，通過豐富數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)展數(shù)字生態(tài)服務(wù)場景的廣度和深度，提高數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效，更有多家金融機(jī)構(gòu)已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為核心發(fā)展戰(zhàn)略。

　　近日發(fā)布的《2024中國數(shù)字銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，商業(yè)銀行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型和生態(tài)開放化大路徑以業(yè)技融合的方式建設(shè)數(shù)字銀行，手機(jī)銀行已成為向客戶提供金融服務(wù)的主導(dǎo)渠道。

　　中國人保集團(tuán)科技部總經(jīng)理助理劉豐表示，當(dāng)前中國人保正緊抓數(shù)字金融這一核心競爭力，積極做好保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)，為科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融“活血”。

　　“目前，金融機(jī)構(gòu)充分利用數(shù)字技術(shù)帶來的便利，在客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域都有較多應(yīng)用�！敝袊�郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，數(shù)字技術(shù)本身仍在快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也需要較多的探索，還需要金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)應(yīng)用以提高金融服務(wù)質(zhì)效。

　　數(shù)字金融不僅是傳統(tǒng)金融的延伸，更是金融發(fā)展模式的變革，將改變和重塑金融業(yè)態(tài)和運(yùn)作方式。中國銀行首席信息官孟茜表示，“不見面”“高效率”“極致體驗(yàn)”的數(shù)字金融服務(wù)已經(jīng)成為吸引客戶、留住客戶的必選項(xiàng)。加快構(gòu)建新型數(shù)字化經(jīng)營模式，在渠道與營銷、產(chǎn)品與服務(wù)、管理與經(jīng)營三大領(lǐng)域全面升級，才能精準(zhǔn)把握客戶需求，敏銳洞悉市場風(fēng)險(xiǎn)，更好地滿足人民對高質(zhì)量金融服務(wù)的需求。

　　此次印發(fā)的《方案》就系統(tǒng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作出了部署。例如，加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃和組織管理，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，明確目標(biāo)路徑和實(shí)施策略。建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一把手”負(fù)責(zé)制和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，指定牽頭工作部門，加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)保障，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。建立健全與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下智能化戰(zhàn)略決策、運(yùn)營決策、創(chuàng)新決策相適應(yīng)的運(yùn)營管理機(jī)制。建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效評價(jià)體系，完善激勵(lì)考核機(jī)制。

　　全面夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

　　目前，我國數(shù)字金融發(fā)展仍存在包括數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、布局與發(fā)展不平衡、數(shù)字要素治理與監(jiān)管機(jī)制不健全等在內(nèi)的諸多待優(yōu)化空間。

　　防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。有業(yè)內(nèi)人士提醒，數(shù)字金融背后孕育著眾多新生態(tài)元素，包括人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，需要完善的監(jiān)管體系來保障其健康有序發(fā)展。對此《方案》提出，強(qiáng)化數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范、加強(qiáng)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、加強(qiáng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平、健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

　　此外，《方案》還厘清了數(shù)字金融在“五篇大文章”中的位置。具體提出，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)實(shí)融合等“五篇大文章”服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)效。

　　“數(shù)字金融是建設(shè)金融強(qiáng)國的底座，對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融形成支撐助力，是做好‘五篇大文章’的重中之重。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，《方案》提出了數(shù)字金融發(fā)展的總體要求和具體措施，為數(shù)字金融發(fā)展明確了目標(biāo)和規(guī)則，不僅有利于促進(jìn)數(shù)字金融健康發(fā)展，還有助于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

　　劉豐認(rèn)為，發(fā)展數(shù)字金融需要重點(diǎn)聚焦三大方面：一是把握數(shù)字化發(fā)展方向，應(yīng)將“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”作為發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。二是推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，做好風(fēng)險(xiǎn)減量、提升經(jīng)營能力、強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理。三是做好全面安全風(fēng)險(xiǎn)管控，安全是數(shù)字金融的生命線。

　　董希淼表示，在《方案》指引下，未來有望實(shí)現(xiàn)3個(gè)“雙向賦能”：首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融雙向賦能，應(yīng)增強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對數(shù)字金融的加速效應(yīng)，提升數(shù)字金融發(fā)展對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力；其次，數(shù)字金融與數(shù)字技術(shù)雙向賦能，金融業(yè)應(yīng)優(yōu)化資源配置，支持?jǐn)?shù)字技術(shù)加快發(fā)展，數(shù)字技術(shù)也要持續(xù)引領(lǐng)數(shù)字金融發(fā)展；最后，制度創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步雙向賦能，應(yīng)“軟硬兼施”，從“軟環(huán)境”和“硬技術(shù)”兩方面筑牢數(shù)字金融發(fā)展底座。

　　據(jù)了解，下一步，中國人民銀行將與有關(guān)部門建立工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)政策協(xié)同和信息共享，建立健全數(shù)字金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測評估制度，總結(jié)推廣有益經(jīng)驗(yàn)和典型模式，推動(dòng)《方案》各項(xiàng)舉措落到實(shí)處，全力做好數(shù)字金融大文章，加快建設(shè)金融強(qiáng)國，鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。