近日，央行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》（以下簡稱《行動(dòng)方案》），為金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字技術(shù)賦能提升金融“五篇大文章”服務(wù)質(zhì)效提供了具體指引，有助于全力做好數(shù)字金融大文章，加快建設(shè)金融強(qiáng)國，鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。

　　數(shù)字金融已成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重點(diǎn)方向和發(fā)展的新趨勢。日前，杭州銀行副行長、首席信息官李炯在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，數(shù)字金融，為科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融提供了支撐、奠定了基礎(chǔ)，是“五篇大文章”的基石所在。它們之間的有機(jī)結(jié)合，成就了“五篇大文章”的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　作為國內(nèi)最早探索構(gòu)建科技金融服務(wù)體系的商業(yè)銀行之一，杭州銀行將科技金融作為戰(zhàn)略特色“金名片”，聚焦“做早、做小、做硬科技”，推進(jìn)全行科創(chuàng)金融從1.0邁向3.0。

　　李炯介紹稱，相比于前兩個(gè)階段，“科創(chuàng)3.0”階段更加關(guān)注“數(shù)據(jù)+專業(yè)”雙輪驅(qū)動(dòng)，聚焦細(xì)分賽道，打造行業(yè)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮市場海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，挖掘行業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值，探索相對標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)評估模型，提升銀行對科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)判斷能力，是杭州銀行推進(jìn)數(shù)字金融與科技金融融合的有益探索。

　　截至今年三季度末，杭州銀行服務(wù)五類科技型企業(yè)2.24萬戶，企業(yè)融資余額約800億元。累計(jì)服務(wù)專精特新企業(yè)超6000戶，培育上市企業(yè)超300戶。在2024年杭州市的獨(dú)角獸、準(zhǔn)獨(dú)角獸榜單中，杭州銀行市場覆蓋率達(dá)到90%。

　　創(chuàng)新金融服務(wù)模式與產(chǎn)品

　　在李炯看來，現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)基本業(yè)務(wù)創(chuàng)新較難，但數(shù)字金融可以利用數(shù)字技術(shù)等新型生產(chǎn)工具和數(shù)據(jù)要素等新型生產(chǎn)資料，在安全、效率與客戶體驗(yàn)上對金融服務(wù)模式和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新與延伸。

　　數(shù)智風(fēng)控方面，數(shù)字金融提高了信息獲取的速度、豐富了信息獲取的來源，能夠幫助銀行進(jìn)一步破解銀企間信息不對稱的問題。同時(shí)，數(shù)字化技術(shù)極大豐富了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的手段，大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的分析能力可以更好地幫助銀行識(shí)別、計(jì)量、緩釋、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，了解客戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)，建立覆蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行服務(wù)從傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向線上平臺(tái)和移動(dòng)應(yīng)用，客戶可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等渠道隨時(shí)隨地完成轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒?dòng)，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間、空間上的界限，極大地提高了服務(wù)的便捷性和效率，提升了用戶體驗(yàn)，同時(shí)也降低了運(yùn)營成本。

　　此外，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，深入發(fā)掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，幫助銀行更好地認(rèn)知客戶，理解客戶需求和偏好，提供更個(gè)性化的金融服務(wù)。隨著人臉識(shí)別、語音識(shí)別、OCR、RPA等技術(shù)逐漸成熟，人工智能技術(shù)在銀行對客服務(wù)和經(jīng)營管理中的推廣應(yīng)用愈加廣泛，對客服務(wù)質(zhì)效不斷提升。

　　值得一提的是，任何一項(xiàng)技術(shù)從實(shí)驗(yàn)室產(chǎn)品到大規(guī)模的工程應(yīng)用，都需要一個(gè)過程，離不開成熟的內(nèi)外部條件，AI也不例外。李炯表示，“它的發(fā)展和應(yīng)用，技術(shù)是一個(gè)方面，更重要的是需要配套的法律法規(guī)和制度體系。金融作為強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)之一，在AI的應(yīng)用上更受相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范所約束�！�

　　他進(jìn)一步指出，就目前來看，生成式AI的應(yīng)用前景仍存在一定限制，但它能夠在內(nèi)部流程改造以及獲客、風(fēng)控、運(yùn)營、驗(yàn)真等細(xì)分領(lǐng)域起一定的輔助作用，提高效率、降低差錯(cuò)。目前杭州銀行已在智能客服、文檔處理、客戶營銷等方面落地一些場景，用生成式AI進(jìn)行行業(yè)知識(shí)的咨詢與問答，幫助提高工作效率、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。對于生成式AI，我們目前更多是關(guān)注，并積極探索相關(guān)技術(shù)應(yīng)用場景。

　　人才和數(shù)據(jù)是兩大重要抓手

　　對金融機(jī)構(gòu)來說，內(nèi)部數(shù)字化和數(shù)據(jù)治理是做好數(shù)字金融的基礎(chǔ)。2021年，杭州銀行制定了《杭州銀行五年戰(zhàn)略規(guī)劃（2021—2025）暨三年行動(dòng)計(jì)劃》和《“十四五”信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確了未來5年數(shù)字化改革方向，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為全行的核心發(fā)展戰(zhàn)略，深入推進(jìn)“數(shù)智杭銀”建設(shè)，加速數(shù)智賦能，推動(dòng)金融與數(shù)字技術(shù)的有機(jī)融合。

　　“從成立之初，杭州銀行就把信息化作為重要抓手，近年來更是主動(dòng)投身數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮。”在李炯看來，人才和數(shù)據(jù)是杭州銀行的兩大重要抓手。

　　他認(rèn)為，“科技人員不應(yīng)只局限于科技部人員，而是應(yīng)該分布在全行各個(gè)部門�！焙贾葶y行加大了數(shù)字化人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。銀行對數(shù)字金融人才的需求具有持續(xù)性和長期性，尤其是要既懂科技、又懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。目前信息技術(shù)部員工已有1000余人。

　　為更好地發(fā)展數(shù)字金融，杭州銀行高度重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)，制定了“百人選育”計(jì)劃，在全行培養(yǎng)既懂業(yè)務(wù)、又懂科技的數(shù)字化人才。2022年和2024年已分別實(shí)施兩批次“百人選育”計(jì)劃，加速數(shù)字人才成長。同時(shí)注重科技力量輸出，信息技術(shù)部先后向各總行部室輸送、派遣科技人才，不斷充實(shí)開發(fā)力量。

　　“數(shù)據(jù)治理要在銀行內(nèi)部管理中站C位。”李炯進(jìn)一步指出，數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)治理是全行性的工作，由全行共同參與。在強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理方面，杭州銀行加強(qiáng)規(guī)劃設(shè)計(jì)，建立了資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、數(shù)字化管理小組、數(shù)據(jù)治理團(tuán)隊(duì)、部門與機(jī)構(gòu)等四層數(shù)據(jù)管理體系，齊抓共管推動(dòng)數(shù)據(jù)治理運(yùn)轉(zhuǎn)有序，切實(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集、整理、分析和應(yīng)用能力，為業(yè)務(wù)決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控等提供有力支撐。

　　縱深推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)

　　李炯介紹，目前杭州銀行數(shù)字金融服務(wù)建設(shè)向縱深推進(jìn)，公司更注重提升數(shù)據(jù)治理水平，構(gòu)建全面支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)字平臺(tái)，以數(shù)字思維去重塑銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理模式，從客戶經(jīng)營、產(chǎn)品運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)體系等方面加強(qiáng)銀行整體經(jīng)營和服務(wù)能力。

　　比如，賦能客戶服務(wù)。結(jié)合場景創(chuàng)新，加快完善數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)體系建設(shè)。推進(jìn)信貸數(shù)字化建設(shè)，優(yōu)化信貸流程，利用數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化賦能信用評價(jià)，多渠道刻畫客戶信用水平，創(chuàng)新數(shù)字信貸產(chǎn)品。健全客戶運(yùn)營的數(shù)字化體系建設(shè)，建設(shè)線上線下全場景的數(shù)字化客戶營銷平臺(tái)。通過數(shù)字化遠(yuǎn)程服務(wù)建立新型的客戶觸達(dá)路徑，加快網(wǎng)點(diǎn)智能化、小型化改造。

　　同時(shí)，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值。持續(xù)發(fā)力數(shù)據(jù)匯聚、數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)運(yùn)營、數(shù)據(jù)管理“四大能力”建設(shè)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、管理決策的支持能力。

　　還可以升級信息科技運(yùn)營體系。加強(qiáng)科技自主能力建設(shè)，完成系統(tǒng)架構(gòu)的全面轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)信息科技的一體化智慧運(yùn)營，提升數(shù)字化支撐能力，為發(fā)展數(shù)字金融奠定堅(jiān)實(shí)的科技基礎(chǔ)。此外，加強(qiáng)能力建設(shè)。著重培育創(chuàng)新管理機(jī)制，提升生產(chǎn)效能、探索數(shù)智化業(yè)務(wù)和管理流程，進(jìn)一步拓展人工智能等技術(shù)在金融服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營、經(jīng)營管理等各類場景中的創(chuàng)新應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)降本增效。

　　充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值

　　“如今，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行間的戰(zhàn)略共識(shí)，深刻改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的面貌�！崩罹急硎�，未來，數(shù)字金融將進(jìn)一步發(fā)揮廣覆蓋、低成本、高效率等優(yōu)勢，更加緊密地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這對我們來說既充滿前景，也存在一定的挑戰(zhàn)。

　　從銀行內(nèi)部來說，一方面，數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，需要大量既懂金融業(yè)務(wù)又掌握數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型創(chuàng)新人才作為支撐。這就要求我們，加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)，通過內(nèi)部造血與外部輸血相結(jié)合的方式，一是做好內(nèi)部培養(yǎng)工作，挑選有動(dòng)力、有潛質(zhì)的員工進(jìn)行數(shù)字能力的補(bǔ)全和提升；二是加強(qiáng)外部引進(jìn)，逐步優(yōu)化員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，儲(chǔ)備一批高素質(zhì)的復(fù)合型人才。同時(shí)，也可加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、高校、科研院所的合作，共建共享人才數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建和完善人才交互平臺(tái)，夯實(shí)科技人才儲(chǔ)備力量。

　　另一方面，發(fā)展數(shù)字金融，要求銀行具備較強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用能力，能夠快速掌握涌現(xiàn)的新興技術(shù)并開發(fā)市場需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足差異化競爭的需要。這就要求我們，持續(xù)加大在金融科技領(lǐng)域的研發(fā)投入，不斷增強(qiáng)科技自主能力與敏捷開發(fā)能力，積極探索新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用場景，針對不同地區(qū)不同客戶的多樣化需求，快速開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)全行數(shù)字化服務(wù)能力持續(xù)提升。

　　從外部環(huán)境來說，數(shù)字金融背后孕育著眾多新生態(tài)的元素，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，需要完善的監(jiān)管體系來保障其健康有序發(fā)展。銀行作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，在數(shù)字金融領(lǐng)域的發(fā)展更需要相應(yīng)配套法律法規(guī)、制度體系的落地與完善。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)在于以數(shù)字思維去重塑銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理模式，用科技服務(wù)客戶，用數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)。使用數(shù)據(jù)來解決信息不對稱的問題，是能夠比較有效解決信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)的手段。

　　數(shù)字金融想要行穩(wěn)致遠(yuǎn)、有所發(fā)展，就必須解決數(shù)據(jù)的問題。李炯表示，“就目前來看，數(shù)據(jù)的流通、使用與管理等方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)，未來我們也希望能夠積極參與、嘗試，在推動(dòng)數(shù)據(jù)流通共享、加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、提高數(shù)據(jù)使用質(zhì)量等方面展現(xiàn)杭銀擔(dān)當(dāng)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，推動(dòng)數(shù)字金融健康穩(wěn)步發(fā)展�！保ㄗ髡撸哼吶f莉）